¿Cubre el seguro los problemas de fertilidad? Lo que los empleadores deben saber

A medida que las empresas adaptan sus ofertas de beneficios para atraer y retener a los talentos millennials y Generación Z , los planes de salud inclusivos y los beneficios de fertilidad cobran cada vez más importancia. Dado que muchas personas esperan más tiempo para tener hijos , la fuerza laboral en edad reproductiva continúa expandiéndose para incluir a empleados de hasta 40 años.

A medida que estos empleados envejecen, los problemas de fertilidad se convierten en un obstáculo más común. Definida como la incapacidad de lograr un embarazo con o sin pareja, la infertilidad afecta a una de cada ocho personas en Estados Unidos cada año, y aproximadamente una de cada seis personas a nivel mundial.

Los tratamientos de fertilidad cobran aún más importancia desde una perspectiva de diversidad, equidad e inclusión, ya que los desafíos relacionados con la fertilidad afectan a empleados de todas las razas, géneros y orientaciones sexuales. Las personas negras y latinas tienen más probabilidades de experimentar infertilidad y tener peores resultados que sus contrapartes blancas, y El 60 % de las personas LGBTQIA+ planean formar familia mediante tecnología de reproducción (TRA), gestación subrogada o adopción. Aunque muchas parejas LGBTQIA+ desean ampliar sus familias, el 63 % de ellas no puede porque los costosos tratamientos no están cubiertos por las pólizas de seguro tradicionales.

Dado el alto costo de los tratamientos de fertilidad e infertilidad, estos beneficios suelen desempeñar un papel importante en la contratación y retención de empleados. Si bien 70 % de los millennials cambiaría de trabajo para asegurarse de tener de fertilidad, El 61 % de los empleados reciben beneficios su empleador se sienten más leales a él.

Comprender los tratamientos de fertilidad y los conceptos básicos de los seguros

¿Cuáles son los tratamientos de fertilidad más comunes?

Las opciones de tratamiento para la infertilidad dependen de diversos factores , como la causa y la duración de la infertilidad, la edad y las preferencias personales. Por ejemplo, en casos de infertilidad iatrogénica o infertilidad médicamente inducida , a menudo causada por tratamientos de radiación contra el cáncer, las personas pueden optar por congelar sus óvulos o espermatozoides antes de estos procedimientos.

Para las personas con útero, los médicos pueden recetar medicamentos para la fertilidad para inducir o regular la ovulación . En una forma de inseminación artificial llamada inseminación intrauterina, o IIU , se insertan espermatozoides sanos en el útero en los momentos óptimos de ovulación, determinados por los ciclos menstruales o los medicamentos para la fertilidad. Los espermatozoides pueden ser aportados por la pareja o por donantes.

En ciertos casos con tipos de tejido cicatricial, pólipos y fibromas, la infertilidad podría tratarse con una histeroscopia y cirugía.

La tecnología de reproducción asistida, o TRA , es cualquier tratamiento de fertilidad que utiliza tanto espermatozoides como óvulos. La técnica de TRA más conocida es la fertilización in vitro, o FIV , en la que se extraen óvulos maduros de los ovarios y se fecundan con espermatozoides en un laboratorio. Los óvulos fecundados, conocidos como embriones, se reintroducen en el útero. La FIV a menudo utiliza óvulos y/o espermatozoides de una pareja, pero las personas solteras o las parejas del mismo sexo pueden optar por utilizar óvulos y/o espermatozoides de donantes.

Si bien la FIV es por lejos la más común, otros procedimientos de TRA incluyen la transferencia intratubárica, la transferencia de embriones congelados (TEC) y la inyección intracitoplasmática de espermatozoides (ICSI).

Descripción general de la cobertura del seguro de salud

La Ley de Atención Médica Asequible (ACA) garantiza que los planes de seguro médico cubran al menos los siguientes beneficios de salud:

• Servicios para pacientes ambulatorios
• Servicios de emergencia
• Hospitalización
• Servicios de salud mental y trastornos por consumo de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual
• Servicios pediátricos, que incluyen atención bucal y de la vista (la atención dental y de la vista para adultos no es obligatoria)
• Atención al embarazo, la maternidad y el recién nacido
• Medicamentos recetados
• Servicios preventivos y de bienestar (incluidas vacunas y servicios de detección) y manejo de enfermedades crónicas.
• Servicios de laboratorio
• Servicios y dispositivos de rehabilitación
• Anticoncepción
• Servicios de lactancia materna

La Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) también exige que los empleadores con al menos 50 empleados a tiempo completo proporcionen seguro médico a su personal. Estos planes de salud patrocinados por los empleadores brindan cobertura médica a casi la mitad de Estados Unidos.

¿Los problemas de fertilidad están cubiertos por el seguro?

Leyes y mandatos estatales

Quizás haya notado que las pólizas de seguro médico no están obligadas a brindar cobertura para tratamientos de fertilidad y, por lo tanto, muchas no lo hacen. Sin embargo, 21 estados y el Distrito de Columbia exigen al menos algún tipo de cobertura para la infertilidad, y siete estados están considerando exigir algún grado de preservación y tratamiento de la fertilidad este año. A partir de 2024, Colorado, Utah, Illinois, Delaware, Nueva Jersey, Nueva York, Connecticut, Rhode Island, Nuevo Hampshire, Maryland y D. C. son los únicos lugares que exigen servicios de FIV y preservación de la fertilidad a nivel estatal.

Variabilidad en las pólizas de seguros

Además de la variación según el estado, la cobertura de infertilidad varía considerablemente entre las distintas aseguradoras y pólizas. Muchas aseguradoras importantes ofrecen diferentes beneficios de fertilidad como complementos, por lo que los empleadores deben adquirirlos para proporcionárselos a sus empleados.

Los servicios de infertilidad son una exclusión común de los seguros, al igual que los servicios de FIV. Para las personas LGBTQIA+ que buscan tratamientos de fertilidad, suelen existir aún más barreras. Algunos estados aún exigen el uso de óvulos y espermatozoides de la propia pareja (en lugar de un donante), lo que excluye a las parejas del mismo sexo Estas mismas leyes también pueden excluir las familias monoparentales de cualquier género o sexualidad que también necesiten un donante.

Consideraciones clave para los profesionales de RRHH

Evaluación de planes de seguro

La mejor manera de determinar si su plan de seguro cubre el tratamiento de fertilidad es obtener una copia de los términos y detalles del plan comunicándose con su representante en el plan de salud.

Si su plan incluye servicios de infertilidad, es posible que aún existan estipulaciones para la cobertura del seguro, como someterse a un tratamiento más económico, como la inseminación artificial (IIU), antes de poder optar a la cobertura de la FIV. Además, algunos planes de seguro excluyen de la cobertura a las parejas LGBTQIA+ y a las familias monoparentales, ya que exigen un diagnóstico médico de infertilidad para cubrir la FIV.

Si su empresa cuenta con un seguro de fertilidad, aquí tiene algunas preguntas que puede hacerle a su aseguradora para asegurarse de que el plan pueda satisfacer las necesidades de todos los empleados:

• ¿El seguro cubre el tratamiento de fertilidad y los medicamentos, ya sean orales o inyectables?
• ¿Existe un límite separado para las facturas médicas y las facturas de farmacia?
• ¿Los copagos o coaseguros difieren si los empleados consultan a un proveedor de fertilidad dentro o fuera de la red?
• ¿Se requiere autorización previa en algún momento del tratamiento de fertilidad de una empleada?
• ¿Este seguro cubre las citas de telesalud?
• ¿Cómo se define la infertilidad en la política? ¿Mis empleados cumplen con esa definición?
• ¿Es necesario un diagnóstico de infertilidad? ¿El seguro cubre el proceso de diagnóstico de infertilidad?
• ¿Cuáles son los copagos de los empleados por servicios de fertilidad en una clínica? ¿Existe un copago diferente para los gastos de fertilidad en un hospital?
• ¿Cuál es el beneficio máximo anual o de por vida para el tratamiento de la infertilidad?
• ¿Existe un límite en el número de ciclos de FIV?
• ¿El seguro requiere el uso de un laboratorio o farmacia específico?

También es bueno conocer las leyes estatales sobre la cobertura del seguro de fertilidad para asegurarse de que no haya discrepancias entre el proveedor de seguros y los mandatos estatales.

Ampliar los beneficios de fertilidad más allá del seguro médico

Con todas estas limitaciones, exclusiones y estipulaciones, es fácil ver cómo la mayoría de las opciones de seguro médico no ofrecen suficiente cobertura para la fertilidad. Muchas de estas estipulaciones son inherentemente excluyentes, ya que diversas leyes estatales y planes de seguro individuales niegan los servicios de fertilidad a las personas LGBTQIA+ y a las familias monoparentales.

Además, muchos de estos beneficios de seguro no son lo suficientemente completos como para apoyar a las personas durante todo su proceso de fertilidad. Los componentes clave de los beneficios de fertilidad incluyen una red examinada de clínicas y especialistas, atención preconcepcional , fácil gestión de gastos y apoyo de salud mental, junto con medicina y tratamientos reproductivos.

A medida que las empresas trabajan para cerrar la brecha salarial de género y reclutar y retener talentos diversos, es imperativo ofrecer una cobertura mejor y más integral para la fertilidad que apoye a todos los empleados independientemente de su identidad de género u orientación sexual.

Maven ofrece apoyo inclusivo e integral a todos los empleados durante todo el proceso de desarrollo familiar, eliminando las brechas en la atención y creando mejores experiencias para todos. Los miembros de Maven reciben apoyo personalizado y oportuno desde la etapa preconcepcional hasta la crianza y más allá, ayudándolos cuando más lo necesitan. Los empleados cuentan con un equipo seleccionado de especialistas en salud según sus preferencias y tienen acceso virtual 24/7 a profesionales expertos, desde profesionales de la salud mental hasta nutricionistas.

Estudio de caso: Empleadores que ofrecen beneficios integrales de fertilidad

El bufete internacional Cozen O'Connor inicialmente ofrecía servicios de fertilidad a través del plan médico de su empresa. Sin embargo, los empleados seguían teniendo preguntas y una cobertura insuficiente, lo que añadía confusión a un proceso ya de por sí complejo y emotivo.

Desde el lanzamiento de Maven Managed Benefit en enero de 2024, más de la mitad de los empleados de Cozen O'Connor en el programa Fertility & Family Building se han inscrito para recibir apoyo financiero a través de Maven Managed Benefit, con un 70 % de los reembolsos que cubren los servicios de fertilidad y un 30 % que cubren los servicios de congelación de óvulos.

Los equipos de atención de Maven ayudan a los empleados a comprender el alcance completo de sus beneficios disponibles para formar una familia y les brindan acceso a clínicas de la más alta calidad. Los empleados reciben apoyo integral durante su proceso de fertilidad por parte de endocrinólogos reproductivos, nutricionistas, especialistas en salud mental y asesores de adopción o gestación subrogada. Además, pueden consultar todos los costos futuros y el saldo de sus beneficios cuando lo deseen en la aplicación de Maven.

Cómo abogar por una mejor cobertura de fertilidad

Construyendo un caso de negocio

Dado que 31% de la fuerza laboral está esperando un hijo o planeando ampliar su familia, los beneficios integrales de fertilidad son más importantes que nunca para atraer y retener a los mejores talentos. En una encuesta reciente, 57% de los empleados han aceptado, o podrían aceptar, un nuevo trabajo porque otro ofrecía mejores beneficios reproductivos y familiares. Los empleados también sienten más leales a sus empleadores cuando cubren la atención de fertilidad.

Dado que la tecnología de reproducción asistida (TRA) es crucial para muchas personas LGBTQIA+ y solteras que buscan ampliar sus familias, estos beneficios integrales para la formación familiar se vuelven imprescindibles para atraer y retener talento diverso. Un creciente número de investigaciones demuestra cómo la diversidad y la inclusión benefician a las empresas en todos los niveles, desde una mejor retención de empleados hasta una mayor rentabilidad .

Comunicarse con los empleados

Una vez que un empleador ha seleccionado una solución integral de beneficios que minimiza la cantidad de proveedores a gestionar, como Maven, es importante comunicar esos beneficios actualizados a los empleados. La comunicación a través de diversos canales, como el correo electrónico, el horario de oficina, Slack/intranet y las sesiones informativas, es clave para su uso generalizado.

Asegúrese de mantener la conversación con los empleados una vez que los beneficios para el desarrollo familiar estén en marcha. Las encuestas, los grupos focales y las métricas de participación de los empleados mostrarán su satisfacción y uso, además de dar seguimiento a los resultados del programa.

Cómo puede ayudar Maven

Ofrecer beneficios integrales para la formación de una familia puede ser abrumador, pero no tiene que hacerlo solo. Maven, la empresa líder en salud para mujeres y familias, puede ser un aliado valioso para las necesidades familiares de sus empleados en cada etapa de su trayectoria.

Ofrecemos una plataforma integrada que brinda apoyo clínico, emocional y financiero en un solo lugar. Sus empleados merecen una atención compasiva, experta y accesible durante los momentos más vulnerables de sus vidas, y Maven está aquí para ayudarles.

Obtenga más información sobre cómo ofrecer beneficios de fertilidad con Maven y solicite una demostración hoy mismo .