¿En qué estados está cubierta la FIV por el seguro?: Una guía completa para líderes de RR.HH.

fecundación in vitro (FIV) es un tipo de tecnología de reproducción asistida (TRA) en la que se fecundan un espermatozoide y un óvulo fuera del cuerpo. En 2021, 2% de todos los bebés nacidos en Estados Unidos fueron concebidos mediante TRA. Si bien existen otros métodos de TRA , la FIV es por lejos el más común y representa 99% de los procedimientos de TRA realizados.

Muchas personas diferentes pueden optar por ampliar sus familias a través de la FIV, incluidas aquellas con diagnósticos de infertilidad o problemas de salud preexistentes, parejas LGBTQIA+, aquellas que previamente han congelado sus óvulos y espermatozoides y padres solteros.

Incluyendo recetas médicas, análisis de sangre y pruebas genéticas, un solo ciclo de FIV puede costar hasta $30,000 sin seguro médico, y una persona promedio necesita 2.5 ciclos para lograr el embarazo. Por lo tanto, la cobertura del seguro para tratamientos de FIV a menudo determina si las personas que necesitan tratamientos de fertilidad pueden permitirse el lujo de ampliar sus familias o no.

Dado que la ley federal no exige que ningún plan de salud cubra los tratamientos de infertilidad, estos servicios quedan a criterio de cada estado. Muchos estados aún consideran los tratamientos de fertilización in vitro como medicina reproductiva de «boutique» o «electiva», pesar de que a menudo son la única opción viable para LGBTQIA+, padres o madres solteros/as y personas con diagnóstico de infertilidad. Incluso si las leyes estatales de seguros ofrecen cobertura para la infertilidad, la cobertura de la FIV puede variar considerablemente de un estado a otro.

Comprender la FIV y su impacto en la formación de una familia

¿Qué es la FIV?

La FIV consiste en extraer óvulos de los ovarios y combinarlos manualmente con espermatozoides en un laboratorio para su fecundación. Tras ello, el óvulo fecundado, conocido como embrión, se coloca en el útero. El proceso comienza suprimiendo el ciclo menstrual y estimulando la producción de óvulos antes de la extracción, también conocida como extracción de ovocitos . Una vez obtenidos los óvulos, se combinan con espermatozoides de la pareja o de un donante y se convierten en embriones, que pueden transferirse de nuevo al útero. Cualquier embrión adicional que sea adecuado puede congelarse para futuros intentos de FIV.

Las condiciones médicas que pueden requerir FIV incluyen trompas de Falopio bloqueadas, bajo recuento de espermatozoides, endometriosis e infertilidad inexplicable.

La FIV difiere de la inseminación intrauterina (IIU), donde se inyecta el esperma directamente en el útero. Dado que la IIU es menos invasiva y económica, muchas personas optan por empezar por ella; sin embargo, debido a su menor tasa de éxito, muchas personas que prueban primero la IIU luego buscan un tratamiento de FIV.

Muchos factores pueden afectar las tasas de éxito de la FIV. Dado que la calidad de los óvulos y los espermatozoides se deteriora con la edad, la edad reproductiva tiene una correlación negativa con el éxito de la FIV. Otros factores importantes incluyen embarazos previos exitosos, una transferencia de embriones sin contratiempos, mantener un peso saludable y abstenerse de fumar y beber alcohol.

Además de las implicaciones financieras, la FIV a menudo puede causar una gran tensión física y emocional para las familias. Las hormonas sintéticas presentes en los medicamentos para la fertilidad que estimulan la ovulación pueden causar síndrome premenstrual intenso, cambios de peso, dolores de cabeza y náuseas. Además, muchos de estos medicamentos requieren inyecciones, a menudo durante semanas. Más allá de las molestias físicas, el proceso puede ser increíblemente agotador y estresante a nivel emocional.

El impacto de estos factores estresantes se filtra en todos los aspectos de la vida, incluido el ámbito laboral . Casi nueve de cada diez empleados sienten que sus problemas de fertilidad afectaron significativamente su productividad laboral y el 50 % afirma que disminuye su satisfacción laboral. Además, casi uno de cada cinco empleados terminan dejando sus trabajos debido al impacto del tratamiento de fertilidad.

La importancia de la cobertura de la FIV

El costo de un ciclo de FIV oscila entre $12,000 y $14,000 , sin incluir los componentes del proceso que las clínicas consideran adicionales a la tarifa base. Si bien la tarifa base de la clínica suele incluir citas de control, análisis de sangre y punción de óvulos, es posible que no cubra las hormonas inyectables, que pueden costar entre $3,000 y $6,000 adicionales. Otros cargos adicionales incluyen pruebas genéticas, transferencias de prueba, crioalmacenamiento de embriones no utilizados, esperma de donante o gastos médicos u hospitalarios.

Incluyendo estos servicios adicionales, muchos de los cuales pueden ser necesarios y obligatorios, el costo total de una sola ronda de FIV suele oscilar entre $23,000 y $30,000 . Considerando que muchas personas necesitan más de un ciclo de FIV para lograr el embarazo, estos costos se vuelven rápidamente prohibitivos.

La cobertura del tratamiento de la infertilidad puede hacer que la FIV sea más accesible y asequible, evitando las personas se endeuden o renuncien por completo a formar una familia. Por ello, los empleadores pueden un papel clave en la eliminación de las barreras de acceso. La justificación comercial para que los empleadores apoyen a sus empleados al formar o ampliar sus familias es clara. Si bien el seguro de infertilidad ayuda a mejorar la diversidad, la equidad y la inclusión en el lugar de trabajo, otras ventajas comerciales incluyen una mejor retención de empleados , reclutar mejores talentos y mejorar la moral de los empleados .

Estados con cobertura de seguro de FIV obligatoria

Panorama general de los mandatos estatales

A septiembre de 2023, 21 estados y el Distrito de Columbia habían aprobado leyes de cobertura de seguros de fertilidad. Solo 15 de estas leyes incluyen cobertura de FIV, y 17 leyes cubren servicios de preservación de la fertilidad para la infertilidad iatrogénica (inducida médicamente).

Incluso en estos estados, los empleadores podrían no estar obligados a cubrir el tratamiento de la infertilidad ni los servicios de preservación de la fertilidad si están autoasegurados o si tienen menos de 50 empleados y no están obligados a ofrecer cobertura de seguro médico. Las organizaciones religiosas también podrían estar exentas.

Otra distinción entre estas leyes estatales de seguros es la diferencia entre un mandato de cobertura y un mandato de oferta. En las leyes de cobertura obligatoria, las aseguradoras de salud deben incluir la cobertura de servicios de infertilidad en todas sus pólizas, mientras que las leyes de oferta obligatoria solo exigen que las aseguradoras ofrezcan esta cobertura para su compra.

Estados con cobertura integral de seguros de FIV e infertilidad

Solo 11 estados exigen cobertura tanto para la FIV como para la preservación de la fertilidad: Colorado, Connecticut, Delaware, Maryland, Maine, Nueva Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island, Utah y Washington D. C.

Massachusetts y Arkansas han exigido la cobertura de la FIV, pero no la de preservación de la fertilidad, que incluiría la congelación de óvulos, esperma y embriones. California y Texas son estados con obligación de ofrecer este servicio, lo que significa que los planes de seguro médico deben incluir una opción de seguro para la infertilidad, pero no están obligados a ofrecerla en todos los planes.

En Colorado, todos los planes de salud para grupos grandes (más de 100 empleados) deben cubrir hasta tres extracciones de óvulos completadas con transferencias de embriones ilimitadas. Esta ley de Colorado también especifica que los medicamentos para la fertilidad deben tratarse como cualquier otro medicamento recetado.

Nueva York tiene requisitos legales similares para que todos los planes de salud de grupos grandes cubran hasta tres ciclos de FIV y medicamentos recetados, con una cláusula adicional que prohíbe la discriminación en la cobertura de seguro basada en la edad, el sexo, la orientación sexual, el estado civil o la identidad de género.

Incluso la definición de infertilidad varía considerablemente de un estado a otro. Para obtener un desglose completo de las leyes de cobertura de fertilidad por estado, visite RESOLVE , la asociación nacional de infertilidad.

Estados con cobertura de seguro de FIV limitada o nula

Incluso entre los 21 estados y DC que tienen algún tipo de legislación sobre el tratamiento de la infertilidad específica para cada estado, muchas de ellas son restrictivas y discriminatorias.

Por ejemplo, la ley de Arkansas estipula que los óvulos de una paciente deben ser fertilizados con el esperma de su pareja, excluyendo así a las parejas LGBTQIA+ y a los padres solteros, una estipulación que persiste en otros estados, incluidos Texas y Hawái.

Además, estas leyes estatales a menudo no se aplican a los planes de autoseguro, que cubren 61% de los trabajadores en los EE. UU. Los 29 estados restantes no requieren que el seguro privado cubra ningún servicio de fertilidad.

El papel de los empleadores en la cobertura de la FIV

Beneficios de tratamientos de fertilidad y FIV patrocinados por el empleador

Dadas las limitaciones y restricciones que existen en los estados con algún tipo de cobertura de fertilidad obligatoria, los empleadores desempeñan un papel crucial en la ampliación de la equidad y el acceso en todo el país.

Actualmente, el 31% de los empleadores ofrecen prestaciones de fertilidad. Los tipos de cobertura de fertilidad varían, y El 30 % de los empleadores cubrían la FIV en 2022. La mayor parte de esta cobertura proviene de grandes empresas, con El 37 % de los empleadores con más de 20 000 empleados cubriendo la FIV. El 81 % de los mejores lugares para trabajar ofrecen reembolsos para tratamientos de fertilidad.

Ventajas de ofrecer cobertura de FIV

Hay una razón por la que tantos empleadores están haciendo el cambio y cubriendo los tratamientos de FIV de sus empleados : tiene sentido comercial. El 91 % de los empleadores a nivel mundial afirma que los beneficios familiares son extremadamente importantes para sus empleados.

Además, 97% de los empleadores afirman que no han encontrado ningún aumento significativo en los costos del plan médico al ofrecer esta cobertura, sin embargo, esta disposición resulta en empleados más leales y comprometidos , mayor moral de la fuerza laboral y una mejor capacidad para atraer a los mejores talentos al mejorar la reputación de la empresa . Más del 60% de los empleados manifiestan una mayor lealtad a sus empleadores cuando estos les ofrecen beneficios familiares.

Una cultura empresarial inclusiva mejora la moral y el compromiso de los empleados, y los equipos altamente comprometidos tienen tasas de rotación más bajas , lo que genera una mayor productividad y una reducción de los costos de contratación y capacitación.

Pasos para que los empleadores implementen la cobertura de FIV

Para implementar beneficios de fertilidad mejorados, los empleadores deben comenzar por evaluar sus políticas actuales de beneficios de fertilidad y desarrollo familiar, así como verificar la legislación estatal específica. Algunos aspectos a verificar incluyen el acceso equitativo para empleados LGBTQIA+ y solteros, si los planes actuales requieren o no un diagnóstico de infertilidad para la cobertura y si las parejas de hecho pueden recibir beneficios. Los empleadores también deben encuestar a los empleados para comprender mejor sus experiencias con los beneficios y políticas existentes e identificar las brechas.

Dado que crear un plan integral e inclusivo de beneficios para la fertilidad y la construcción de una familia puede ser abrumador, Maven puede ser un socio valioso para las empresas que buscan mejorar sus ofertas. Como empresa líder en atención médica para mujeres y familias, Maven ofrece un conjunto de beneficios para apoyar la fertilidad y construcción de una familia . Con Maven, el 96 % de los miembros de Fertility & Family Building son más fieles a su empresa gracias a la implementación de Maven.

Una vez implementados los nuevos beneficios, es fundamental con un plan de comunicación sólido para garantizar su uso. Casi la mitad de empleados no comprende completamente sus beneficios, por lo que las empresas deberían utilizar sus diversos canales —como intranet, el correo electrónico, Slack, las redes sociales, el horario de oficina y las sesiones de preguntas y respuestas en vivo— para difundirlos. Dado que los buenos beneficios son cada vez más importantes la generación Z y los millennials que buscan empleo, esta comunicación también debería incluirse en el proceso de selección.

Asistencia financiera y alternativas para la cobertura de la FIV

Programas de asistencia financiera

Además de los planes de beneficios específicos, los empleadores también pueden apoyar a sus empleados que buscan formar o ampliar sus familias de otras maneras. Asistencia financiera y becas de fertilidad son ahora ofrecidas por organizaciones sin fines de lucro, y los paquetes de ciclos de FIV ilimitados y los programas de reembolso de tratamientos de FIV son cada vez más comunes. Además, las soluciones de financiamiento para empleadores que desean brindar ayuda financiera para la FIV a sus empleados están ganando popularidad.

Ofrecer una cuenta de ahorros para gastos médicos (HRA) o un estipendio de salud grupal puede brindar a los empleadores mayor flexibilidad y, al mismo tiempo, reducir la carga financiera de los empleados. También pueden animar a los empleados a usar sus cuentas de ahorro para gastos médicos (HSA) antes de impuestos y sus cuentas de gastos flexibles (FSA) para reducir parte del costo de acceder a tratamientos de fertilidad.

Para reducir aún más los costos asociados, es importante centrarse en la atención preconcepcional y la calidad de la clínica. De hecho, el 30 % de los miembros de Maven Fertility & Family Building evitan por completo el tratamiento de IIU/FIV gracias a la asesoría preconcepcional y otros recursos.

Tendencias futuras y esfuerzos legislativos en la cobertura de la FIV

Tendencias emergentes en la cobertura del seguro médico para la FIV

Los empleados siguen buscando y exigiendo beneficios integrales de fertilidad. El 57% de los empleados están aceptando otro trabajo o considerando dejar su empresa en busca de mejores beneficios reproductivos y familiares. Estos beneficios son especialmente importantes para las generaciones más jóvenes en la fuerza laboral: 35% de los millennials y el 46% de la generación Z afirman que los beneficios de salud reproductiva y familiar influyen en su decisión de permanecer en su trabajo o aceptar uno nuevo.

Con un mayor acceso a la atención médica virtual a través de socios, las empresas pueden reducir aún más los costos asociados y los empleados pueden acceder a una atención de alta calidad y accesible desde el punto de vista cultural sin disminuir su productividad laboral. Con Maven, el 60 % de las citas con proveedores se realizan fuera del horario laboral, lo que demuestra la necesidad de opciones más flexibles.

Esfuerzos legislativos y posibles cambios

Grupos como RESOLVE lideran la lucha para ampliar la cobertura de seguros mediante seguimiento de la legislación vigente y cabildeo a nivel estatal y federal. La propuesta de la Ley de Acceso al Tratamiento y Atención de la Infertilidad (HR 2803 y S 1461) exigiría que todos los planes de salud ofrecidos en los mercados grupales e individuales brinden tratamiento para la infertilidad, pero aún no ha sido aprobada por el comité del Congreso .

RESOLVE también lucha contra las propuestas de leyes de personificación que reconocerían a los embriones desde el momento de la fecundación como seres humanos con derechos legales. Estas leyes de personificación serían problemáticas para quienes manipulen embriones congelados y podrían aumentar drásticamente los costos. Si bien RESOLVE ya ha ayudado a derrotar más de 100 proyectos de ley de personificación en todo el país, se siguen presentando más.

A la luz del panorama político actual, el seguro de salud patrocinado por el empleador es aún más importante, especialmente para brindar acceso al tratamiento de fertilidad.

Construyendo una mejor atención de fertilidad con Maven

Ofrecer beneficios integrales para la formación de una familia puede ser abrumador, pero no tiene que hacerlo solo. Maven, la empresa líder en salud para mujeres y familias, puede ser un aliado valioso para las necesidades familiares de sus empleados en cada etapa de su trayectoria.

Ofrecemos una plataforma integrada que brinda apoyo clínico, emocional y financiero en un solo lugar. Sus empleados merecen una atención compasiva, experta y accesible durante el tratamiento de fertilidad y después, y Maven está aquí para ayudarles.

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