Les problèmes de fertilité sont-ils couverts par l'assurance ? Ce que les employeurs doivent savoir

Alors que les employeurs adaptent leurs offres d'avantages sociaux pour attirer et fidéliser les millennials et les talents de la génération Z , les régimes de santé et les avantages en matière de fertilité inclusifs sont devenus de plus en plus importants. Alors que de nombreuses personnes attendent plus longtemps avant d'avoir des enfants , la « main-d'œuvre en âge de procréer » continue de s'élargir pour inclure des salariés jusqu'à la quarantaine.

À que ces employés vieillissent, les problèmes de fertilité deviennent un obstacle plus courant. Définie comme l'incapacité à un enfant ou sans partenaire, l'infertilité touche chaque année une personne sur huit aux États- , et une personne sur six dans le monde

Le traitement de la fertilité devient encore plus important dans une optique de diversité, d'équité et d'inclusion, car les problèmes de fertilité touchent les employés de toutes origines, de tous genres et de toutes orientations sexuelles. Les personnes noires et latines sont plus susceptibles de souffrir d'infertilité et d'avoir des résultats moins bons que leurs homologues blancs, et 60 % des personnes LGBTQIA+ prévoient de fonder leur famille en utilisant la technologie de procréation assistée (TRA), la maternité de substitution ou l'adoption. Même si de nombreux couples LGBTQIA+ souhaitent agrandir leur famille, 63 % d'entre eux ne le peuvent pas car les traitements coûteux ne sont pas couverts par les polices d'assurance traditionnelles.

Compte tenu du coût élevé des traitements de fertilité et d'infertilité, ces avantages jouent souvent un rôle important dans le recrutement et la fidélisation des employés. Alors que 70 % des milléniaux changeraient d'emploi pour s'assurer une couverture de fertilité, 61 % des employés recevant des prestations de fertilité de leur employeur se sentent plus fidèles à eux.

Comprendre les traitements de fertilité et les bases de l'assurance

Quels sont les traitements de fertilité courants ?

Les options de traitement de l'infertilité dépendent de divers facteurs , notamment la cause et la durée de l'infertilité, l'âge et les préférences personnelles. Par exemple, en cas d'infertilité iatrogène ou d'infertilité médicalement induite, souvent causée par des traitements contre le cancer par radiothérapie, les personnes peuvent choisir de congeler leurs ovules ou leur sperme avant ces procédures.

Pour les personnes ayant un utérus, les médecins peuvent prescrire des médicaments pour favoriser la fertilité afin de déclencher ou réguler l'ovulation . Dans une forme d'insémination artificielle appelée insémination intra-utérine, ou IUI , des spermatozoïdes sains sont insérés dans l'utérus au moment optimal de l'ovulation, déterminé par les cycles menstruels ou les médicaments pour favoriser la fertilité. Le sperme peut être fourni par le partenaire ou par un donneur.

Dans certains cas de types de tissu cicatriciel, de polypes et de fibromes, l’infertilité peut être traitée par une hystéroscopie et une intervention chirurgicale.

La procréation médicalement assistée, ou ART , désigne tout traitement de fertilité utilisant à la fois les spermatozoïdes et les ovules. La technique d'ART la plus connue est la fécondation in vitro, ou FIV , dans laquelle des ovules matures sont prélevés des ovaires et fécondés par des spermatozoïdes en laboratoire. Les ovules fécondés, appelés embryons, sont ensuite réintroduits dans l'utérus. La FIV utilise souvent les ovules et/ou le sperme d'un couple, mais les personnes célibataires ou les couples de même sexe peuvent choisir d'utiliser des ovules et/ou du sperme de donneurs.

Bien que la FIV soit de loin la plus courante, d'autres procédures d'ART incluent le transfert intrafallopien, le transfert d'embryons congelés (TEC) et l'injection intracytoplasmique de spermatozoïdes (ICSI).

Aperçu de la couverture d'assurance maladie

La Loi sur les soins abordables (ACA) garantit que les régimes d'assurance maladie couvrent au moins les prestations de santé suivantes :

• Services aux patients ambulatoires
• Services d'urgence
• Hospitalisation
• Services de santé mentale et de traitement des troubles liés à la consommation de substances, y compris le traitement de la santé comportementale
• Services pédiatriques, y compris les soins bucco-dentaires et ophtalmologiques (les soins dentaires et ophtalmologiques pour adultes ne sont pas obligatoires)
• Soins de grossesse, de maternité et du nouveau-né
• Médicaments sur ordonnance
• Services de prévention et de bien-être (y compris les vaccins et les services de dépistage) et gestion des maladies chroniques
• Services de laboratoire
• Services et appareils de réadaptation
• Contrôle des naissances
• Services d'allaitement

L'ACA exige également que les employeurs comptant au moins 50 employés à temps plein fournissent une assurance maladie à leur personnel à temps plein. Ces régimes d'assurance maladie parrainés par l'employeur couvrent près de la des États Unis.

Les problèmes de fertilité sont-ils couverts par l’assurance ?

Lois et mandats de l'État

Vous avez peut-être remarqué que les polices d'assurance maladie ne sont pas tenues de couvrir les traitements de fertilité et, par conséquent, beaucoup d'entre elles ne le font pas. Cependant, 21 États et le District de Columbia exigent au moins une couverture pour l'infertilité, et sept autres États envisagent d'imposer un certain degré de préservation et de traitement de la fertilité cette année. En 2024, le Colorado, l’Utah, l’Illinois, le Delaware, le New Jersey, New York, le Connecticut, le Rhode Island, le New Hampshire, le Maryland et Washington DC sont les seuls États à exiger à la fois des services de FIV et de préservation de la fertilité au niveau de l’État.

Variabilité des polices d'assurance

Outre les variations selon les États, la couverture de l'infertilité varie considérablement selon les compagnies d'assurance et les polices d'assurance. De grandes compagnies d'assurance proposent différentes garanties de fertilité en complément. Les employeurs doivent donc souscrire pour pouvoir les proposer à leurs employés.

Les services liés à l'infertilité sont souvent exclus des assurances, tout comme les services de FIV. Pour les personnes LGBTQIA+ souhaitant bénéficier d'un traitement de fertilité, les obstacles sont souvent encore plus nombreux. Certains États exigent encore l'utilisation des ovules et du sperme du couple (plutôt que d'un donneur), ce qui exclut les couples de même sexe Ces mêmes lois peuvent également exclure les parents célibataires, quel que soit leur sexe ou leur orientation sexuelle qui ont également besoin d'un donneur.

Considérations clés pour les professionnels des RH

Évaluation des régimes d'assurance

La meilleure façon de déterminer si votre régime d’assurance couvre le traitement de fertilité est d’obtenir une copie des conditions et des détails du régime en contactant votre représentant au régime de santé.

Si les services liés à l'infertilité sont inclus dans votre régime, des conditions de couverture peuvent néanmoins s'appliquer, comme la nécessité de suivre un traitement moins coûteux comme l'insémination artificielle avant d'être admissible à la FIV. De plus, certains régimes d'assurance excluent de fait les couples LGBTQIA+ et les parents célibataires de la couverture en exigeant un diagnostic médical d'infertilité pour couvrir la FIV.

Si votre entreprise propose une assurance fertilité, voici quelques questions que vous pouvez poser à votre assureur pour vous assurer que le régime est en mesure de répondre aux besoins de tous les employés :

• L'assurance couvre-t-elle les traitements et les médicaments de fertilité, qu'ils soient oraux ou injectables ?
• Existe-t-il un plafond distinct pour les factures médicales et les factures de pharmacie ?
• Les co-paiements ou la coassurance diffèrent-ils si les employés consultent un prestataire de soins de fertilité au sein ou hors réseau ?
• Une autorisation préalable est-elle requise à tout moment du traitement de fertilité d’un employé ?
• Cette assurance couvre-t-elle les rendez-vous de télésanté ?
• Comment l’infertilité est-elle définie dans la politique et mes employés répondent-ils à cette définition ?
• Un diagnostic d'infertilité est-il obligatoire ? L'assurance prend-elle en charge le diagnostic ?
• Quel est le ticket modérateur des employés pour les services de fertilité en clinique ? Existe-t-il un ticket modérateur différent pour les frais de fertilité à l'hôpital ?
• Quel est le bénéfice annuel ou à vie maximal pour le traitement de l’infertilité ?
• Existe-t-il une limite au nombre de cycles de FIV ?
• L'assurance exige-t-elle le recours à un laboratoire ou à une pharmacie spécifique ?

Il est également bon de connaître les lois de l’État concernant la couverture d’assurance de fertilité pour s’assurer qu’il n’y a pas de divergences entre le fournisseur d’assurance et les mandats de l’État.

Élargir les avantages liés à la fertilité au-delà de l'assurance maladie

Avec toutes ces limitations, exclusions et clauses, il est facile de comprendre que la plupart des assurances maladie n'offrent pas une couverture suffisante en matière de fertilité. Nombre de ces clauses sont intrinsèquement exclusives, diverses lois des États et régimes d'assurance individuels refusant les services de fertilité aux personnes LGBTQIA+ et aux parents isolés.

De plus, bon nombre de ces prestations d'assurance ne sont pas suffisamment complètes pour accompagner les personnes tout au long de leur parcours de fertilité. Les principaux éléments des prestations de fertilité comprennent un réseau approuvé de cliniques et de spécialistes, des soins préconceptionnels , une gestion facile des dépenses et un soutien en matière de santé mentale, ainsi que des soins et traitements de médecine reproductive.

Alors que les entreprises s’efforcent de combler l’écart de rémunération entre les sexes et de recruter et de retenir des talents diversifiés, il est impératif d’offrir une couverture meilleure et plus complète en matière de fertilité qui soutienne tous les employés, quelle que soit leur identité de genre ou leur orientation sexuelle.

Maven offre un soutien inclusif et complet à tous les employés tout au long du parcours familial, en comblant les lacunes en matière de soins et en créant de meilleures expériences pour tous. Les membres de Maven bénéficient d'un accompagnement personnalisé et ponctuel, de la préconception à la parentalité et au-delà, les aidant au moment où ils en ont le plus besoin. Les employés bénéficient d'une équipe de spécialistes de la santé sélectionnés en fonction de leurs préférences et d'un accès virtuel 24h/24 et 7j/7 à des praticiens experts, allant des professionnels de la santé mentale aux nutritionnistes.

Étude de cas : Employeurs qui offrent des avantages sociaux complets en matière de fertilité

Le cabinet d'avocats international Cozen O'Connor proposait initialement des services de fertilité via son régime d'assurance maladie d'employeur. Cependant, les employés se retrouvaient toujours avec des questions et une couverture inadéquate, ajoutant à la confusion un processus déjà chargé en émotions et en défis.

Depuis le lancement de Maven Managed Benefit en janvier 2024, plus de la moitié des employés de Cozen O'Connor du programme Fertility & Family Building ont souscrit à un soutien financier via Maven Managed Benefit, avec 70 % des remboursements couvrant les services de fertilité et 30 % couvrant les services de congélation d'ovules.

Les équipes Maven aident les employés à comprendre l'étendue des avantages familiaux disponibles et leur donnent accès à des cliniques de la plus haute qualité. Les employés bénéficient d'un accompagnement complet tout au long de leur parcours de fertilité, assuré par des endocrinologues de la reproduction, des nutritionnistes, des spécialistes en santé mentale et des coachs en adoption ou en maternité de substitution. De plus, les employés peuvent consulter tous les coûts à venir et le solde de leurs prestations à la demande dans l'application Maven.

Comment plaider pour une meilleure couverture de la fertilité

Élaboration d'une analyse de rentabilisation

Alors que 31 % des salariés attendent actuellement un enfant ou prévoient d'agrandir leur famille, des avantages sociaux complets en matière de fertilité sont plus importants que jamais pour attirer et retenir les meilleurs talents. Selon une enquête récente, 57 % des salariés ont accepté, ou pourraient accepter, un nouvel emploi car un autre leur offrait de meilleurs avantages en matière de procréation et de famille. Les salariés estiment également plus fidèles à leurs employeurs lorsqu'ils couvrent les soins de fertilité.

La procréation médicalement assistée (PMA) étant essentielle pour de nombreuses personnes LGBTQIA+ et célibataires souhaitant fonder une famille, ces avantages complets en matière de développement familial deviennent indispensables pour attirer et retenir des talents diversifiés. De plus en plus de recherches démontrent les bénéfices de la diversité et de l'inclusion pour les entreprises à tous les niveaux, de à une meilleure rétention des employés et à une rentabilité accrue .

Communiquer avec les employés

Une fois qu'un employeur a choisi une solution complète d'avantages sociaux qui minimise le nombre de fournisseurs à gérer, comme Maven, il est important de communiquer ces avantages actualisés aux employés. Communiquer via divers canaux, notamment par e-mail, sur les heures de bureau, via Slack/intranet et lors de séances d'information, est essentiel pour une utilisation généralisée.

Assurez-vous de poursuivre le dialogue avec vos employés une fois les avantages familiaux mis en place. Des enquêtes auprès des employés, des groupes de discussion et des indicateurs d'engagement permettront de mesurer leur satisfaction et leur utilisation, ainsi que de suivre les résultats du programme.

Comment Maven peut vous aider

Offrir des avantages sociaux complets pour la famille peut être intimidant, mais vous n'êtes pas seul. Maven, leader des soins de santé pour les femmes et la famille, peut être un partenaire précieux pour répondre aux besoins familiaux de vos employés à chaque étape de leur parcours.

Nous proposons une plateforme intégrée qui offre un soutien clinique, émotionnel et financier centralisé. Vos employés méritent des soins attentionnés, compétents et accessibles pendant les périodes les plus vulnérables de leur vie, et Maven est là pour les aider.

Découvrez-en plus sur les avantages liés à la fertilité offerts avec Maven et demandez une démo dès aujourd'hui .